|
|
Последний визит:
1438 дней назад
Дата регистрации:
19 марта 2021
|
|
Погорельский, в. М. Иосад Дешевые образовательные кредиты-достижение в будущем (бизнес-структура социального проекта) А. Л. Погорельский, в. М. Иосад Дешевые образовательные кредиты - большой прорыв в будущее (бизнес-стайлинг социального проекта) В данной статье предлагается краткий анализ современной ситуации с кредитами на высшее образование в россии, а также авторский подход к продвижению эффективной системы образовательного кредитования. Наш конвертер предназначен для реализации в контексте действующего законодательства с учетом стандарта создания российского финансового и образовательного рынка. В статье представлен краткий анализ ситуации с кредитами на высшее образование в российской федерации и общее отношение к созданию эффективной системы образовательного кредитования, которая может быть реализована в рамках действующего законодательства в зависимости от уровня развития российского финансового сектора и рынка образовательных услуг. Мы сознательно исходим из капризов, которые сложились на этот вечер, и, надеясь на лучшее, пытаемся предложить решение вопросов, возможно, здесь и сегодня. Но хотелось бы также понять, нужен ли в принципе образовательный кредит в россии? Есть ли для этого какое-либо потенциальное программное обеспечение?- Потребители и что получат зимовщики в результате его широкого распространения? (См. Рис. 1.) В условиях неизбежного расширения платного личностного образования в стране такой механизм может выступить важным социальным амортизатором и одновременно стимулировать дальнейшее развитие рынка образовательных услуг в российской федерации. При этом предлагаемый механизм полностью рыночный, а ключевым либеральным принципом остается: "деньги должны стоять за студента." Подзаголовок статьи - "бизнес - структура социального проекта". Почему мы говорим о бизнес-структуре, а не о рыночных кредитах?- Средняя школа: ' Бюджет разработки "обучающее решение" отбор абитуриентов Заявители: > доступ к образованию > осознанный выбор > контроль качества образовательных услуг Общество: ' Концентрация аналитических телепередач "расширенное воспроизводство на рынке образования" рынок образовательных услуг индивидуальная ответственность © А. Л. Погорельский, в. М. Iosad, 2006 Имейте в виду, что рыночный кредит недоступен большинству населения, тогда как рыночная ставка на данный момент составляет 20 % годовых. Однако кредиты под 10% могут быть выданы на основе применения рыночных методов. Чем больше большинство кредитов на созидание поддерживается рыночной инфраструктурой, тем больше перспективы для таких кредитов сейчас. Эта идея была приоритетом развития хакеров. У нас есть возможность тысячу раз донести информацию о бесплатном образовании и запретить торговлю в этом секторе, но плата за образовательную помощь в любом формате все равно будет присутствовать. В частности, до тех пор, пока существует товарно-финансовый поток. Условно бесплатное образование в современном российском обществе предполагает, что выделяемые государством средства идут многочисленным посредникам. Примеры известны: вымогательство при подаче документов в высшее учебное заведение, неофициальный заработок членов приемных комиссий и дисциплин. Студентам часто приходится платить во время сессии-за высокие оценки или за что-то еще, чтобы их не отчислили из института. Однако для того, чтобы обеспечить расширенное воспроизводство в сфере образования, требуются солидные деньги, которых не хватает, в том числе и в наиболее развитых странах. В стране россии сейчас на одного студента тратится в семь раз меньше, чем в странах с повышенной степенью развития, и доля таких препаратов расходуется на образование- В целом его ввп примерно вдвое дешевле, чем в развитых странах. Материальная база наших учреждений изношена, ее нужно обновлять и продвигать - это требует больших ресурсов. Однако на военных все равно не хватает финансов, и не факт, что их сразу станет намного больше. Поэтому решающим вопросом на этот вечер является рациональное использование имеющихся призов. По сути, это центральная тема любой позитивной реформы, которая проводится не в интересах определенной группы, которая хочет получать, а в интересах страны: в ситуации с образованием - в рамках воспроизводства и развития интеллектуального потенциала нации. Какова сейчас ситуация в секторе образовательных кредитов? (См. Рис... 2.) Первая схема-кредитование студентов коммерческими, в том числе иностранными, банками. У нас есть два недостатка. Во-первых, это" дорогие " кредиты, процентная ставка которых составляет не менее 18% годовых, а срок действия микрокредита ограничен пятью годами (стандартный срок обучения в колледже), чего недостаточно для того, чтобы очень простая схема сделки содержала условия погашения кредита. Понятно, что после учебы выпускник должен какое-то время поработать, а деньги вернуть. Когда он берет кредит на срок до 5 лет, он угрожает искать внешний источник, чтобы погасить его. Такой кредит находится в состоянии- Что присутствует сегодня Коммерческий кредит: > рыночный курс (16-19 %) > 5-почти дюжина лет > залог, гарантия > 0-30 % ваши финансы Корпоративные программы: • Минимальная ставка (несколько ставок)%) • Несколько лет • Обязательства заемщика • Узкий профиль Частные программы: ' Низкая ставка (9-10 %) > 10-15 лет ' Без залога, поручительств, гарантий базэла Рис. 2 Скажу вам, многие взрослые люди, которые, получив второе высшее образование в институте, учатся в парах и в оставшиеся три года могут накопить достаточно денег, чтобы погасить полученный кредит. Последний документ, разработанный в рамках группы "базель", работает по маршруту, куда входят банк "союз" и microsoft "кран". Ценность эксперимента, проведенного в таких условиях, достаточно высока. Прежде всего, устанавливаются некоторые цивилизованные параметры кредитования: кредиты выдаются под 10% годовых ровно на 10 лет. Второй момент, настоящие цыпочки нашлись, готовые взять образовательный кредит и потратить на него. Третью схему кредитования в этом направлении построили альфа-банк и другие коммерческие банки: по этой схеме кредиты выдавались под четыре с половиной % годовых, что выглядело крайне привлекательно. Ни в коем случае, и в этом заключается механизм такого "мягкого" кредитования? Корпорация, выдавая деньги своим подопечным, кладет эти средства на депозит кредитно-финансового учреждения, и они выдаются тем же сотрудникам в тот же час. Теоретически такой микрозайм можно оформить совершенно бесплатно, если не учитывать операционные расходы банка. Процентная ставка была установлена по психологическим причинам: если давать кредиты по более низкой ставке, то их просто не вернут. Но зато и стимул имеется и банк получает на деньги клиента. Трех описанных схем явно недостаточно для обеспечения эффективной системы кредитования образовательных предложений с учетом всей российской федерации. Первичный анализ, проведенный нами, показывает, что повсеместно функцию выдачи кредита и предоставления вам кредита от заемщика выполняют наиболее технологически развитые финансовые структуры. Примерно сбор средств осуществляется с помощью налогов, примерно - через платежную систему или систему социального страхования. В особых странах кредиты предоставляются через систему квазибанковских органов и фондов, когда государство само выдает кредит и гарантирует его возврат, используя финансовые методы. Для применения этих сетей сегодня в российской федерации существуют некоторые ограничения. Устранение трудностей, в любой точке видимости, находится на границе достаточно развитой сферы страховых вопросов и банковского сектора, где отработаны различные механизмы, не исключающие способы урегулирования неплатежей. Крупные кредиторы и страховые компании имеют филиалы во всех городах и поселках. Они могут выступать как часть предлагаемой системы. Схема такого кредитования относительно проста. Создается тандем: "банк-страховая компания". Однако в российских условиях желательно привлекать банки, особенно с государственным участием. Финансовые инциденты банка, выдающего кредиты, должны быть застрахованы крупными страховыми компаниями. Удержание риска полностью ляжет на страховщиков. Объем кредитования определяется в пределах лимитов кредитования, установленных банком данной страховой компании. Не все застраховано отдельной рассрочкой, а какой-то кредитный портфель, где продаются заемщики и поручители с разной степенью надежности (рис. 3). Ведь сейчас российские банки открыли внушительные кредитные линии в мире, развиваются образовательные кредиты, в нашей стране это позиционирует себя как возможность включения в хорошо сформированные программы всемирного банка, европейского банка реконструкции и развития и синдикаты негосударственных банков, которые дают деньги на срок до десяти лет под несколько-5% годовых. Чем более плотно риск перестраховывается в европейских странах, тем ниже может быть этот процент. Простой арифметический расчет показал, что в том случае, когда банк привлекает средства под 5% годовых, прибавляя к себе только один%, потому что он де-факто выступает в качестве расчетно-кассового центра в этой схеме, только выпуская и имея средства. Поэтому если страховая корпорация, решившая взять на себя собственные увлечения удержанием риска, получает всего три%, то наша компания "вписывается" в 9%, что примерно соответствует уровню базовых кредитных ставок в развитых странах - в америке на самых распространенных курсах по образовательному кредитованию нормальный процент составляет 8,25. Основную роль в кредитовании играет страховая компания. Ее мнение может быть решающим при удостоверении получателя кредита и принятии ответа на выдачу денег-чтобы не делать одну и ту же работу дважды, когда банк сначала оценивает заемщика, а потом страховая компания оценивает кредитный портфель. Оперативная схема, но может быть выведена только в институт. Банк также утверждает заключение и выдает кредит. Страховая компания microsoft, занимающаяся удержанием рисков, вполне решила взять их на свой счет. Взыскание неплатежей по процентам и платежам- Предлагаемая модель Основные параметры ■ Ставка 9-10 % ' Срок 20 лет, льготный период-два – три года > гарантируйте как можно больше > страхование банковских рисков Договор страхования кредитного портфеля С sk n V j W t Ох. J ^ (o ga ^ not R ni § Пара с Op d Урегулирование убытков Коллекционирование Рис.. 3 Лат по кредиту также берут на свои плечи страховщики. Хотя задержки неизбежны: например, франшиза в девяносто дней, когда просрочка платежа никогда не является страховым случаем. Между ними активируется система напоминаний о будущих платежах. Далее выпуск оставшихся траншей кредита прекращается, а через некоторое время договор расторгается. В этом случае в рабочий режим переходит расчетно-платежная служба страховой компании, которая действует с клиентами и стремится занять деньги обратно. Далее, специализированные коллекторские компании, которые профессионально занимаются получением курса от заемщика, могут быть привлечены к уголовной ответственности. Последние уже работают в стране. И тут есть две схемы: либо страховая компания сдает долг, например, на 50 %, либо платит 20-30% за то, чтобы у коллекторской организации был долг и возместился причиненный ущерб. Что получают участники предлагаемой схемы кредитования? Почему кредиторы и страховые компании должны общаться с наименьшей маржой? (Рисунок 4). Давайте попробуем разобраться, кто ищет развитие кредитной системы? С российской точки зрения, есть 3 заинтересованные стороны. Непосредственными потребителями являются заявители. Где же плюс для таких дорог? Начнем с того, что мы предлагаем подход к платному образованию для широкого круга потребителей, которые в силу нынешнего финансового состояния не имеют к нему доступа. В сложившихся обстоятельствах, если человек берет кредит на образование, его выбор становится еще более сформированным. Он вдруг замечает, что долг придется платить. Однако это работает только в том случае, если человек понимает, что взятую сумму придется отдать именно ему. Если государство берет на себя обязательство погасить кредит по собственному разумению, оно само увеличивает риск того, что кредит не будет возвращен. На данный момент не очень понятно, как государство сможет разработать серьезную и разветвленную систему возврата массово выданных образовательных кредитов. Создание инфраструктуры такого проекта будет сопоставимо со стоимостью выданных кредитов. Что получают участники? ^ Банк: ^ страховая компания: ^^ • Агентский сбор • страховая премия • Клиентская база • бизнес-линия • Постоянный клиент • клиентская база • База данных кросс-продаж • база данных кросс-продаж ^ • Низкий риск ^ * лояльный клиент G l средняя школа: g l общество: • Круглосуточный свободный доступ к финансированию • концентрация серьезных телешоу • Бюджет развития • рынок образовательных услуг • Мотивированные студенты • ответственный человек Рис. 4 Абитуриент, взявший кредит и перечисливший средства образовательному учреждению, получает законное право предъявлять обоснованные, мотивированные претензии к качественным характеристикам образования в нашем университете. Существует определенная связь между студентом и высшим учебным заведением. Почему, с российской стороны, высшая школа заинтересована в этой программе? Она предоставляет высшему образованию путь к порталам, которые значительно превосходят те, которые высшее образование приобретает в рамках системы бесплатного образования. Если речь идет о приемлемой цене обучения, то все это должно включать в себя затраты на его расширенное воспроизводство. Каждый из нас добросовестно представляет материально-техническую базу вузов, особенно тех, которые уже не ориентированы на рынок и предоставляют не слишком востребованные, но востребованные обществом специальности. Это дает высшей школе возможность вести нормальное финансовое планирование и бюджетирование, потому что в сложившихся условиях, если мы понимаем, что любая область, где учится студент, будет гарантированно оплачена реальными средствами, это непосредственно способствует правильному планированию. Показательно, что идет отбор претендентов. Пользователи, выигравшие пространство образовательных кредитов, вряд ли пойдут в вуз для покупки диплома или с целью просто зарегистрироваться на 5-6 лет, а потом положить легальную корочку на полку. Государство в любом случае выигрывает от Кажется, что высшее образование лучше финансируется. Растут зарплаты преподавателей, растет налоговая база, завершается нормальный рабочий рынок образовательных услуг, где те вузы, которые будут получать качественное образование, будут привлекать все больше абитуриентов, получат возможность повышать цены на образование и бороться за место под солнцем. Почему банк обязан давать доходность на один %? Сейчас и страховщики, и банкиры-все, кто занимается розничным бизнесом, говорят пару общих слов: "лояльный клиент". "Нам нужно создать клиентскую базу, а также заниматься кросс-продажами, то есть клиент, который появился в отделении банка, не может уйти оттуда после получения одного вида услуги." Предложенная схема помогает им получить значительную базу постоянных пользователей. Гражданин, который пришел в финансовое учреждение и получил там образовательный кредит, после окончания института явится в то же отделение банка и принесет туда свою зарплатную карточку. За ипотекой он пойдет сюда и за пределами автокредита, и за пределами потребительского кредита. Фактически 1 % маржи покроет операционные расходы банка. Для банка этот заказ, в той или иной степени, будет маркетинговым. Почему мы целенаправленно говорим о достаточности низкой маржи? Ведь в данном случае существует страховая корпорация, которая берет на свою совесть серьезную часть заботы и отслеживания портфеля. Сегодня имеющиеся методы scorring позволяют нам хорошо структурировать этот портфель, хорошо структурировать процессные технологии банка. Вопрос о выдаче этих кредитов. Транзакционные издержки будут низкими. Третьей стороной является страховая компания. В дополнение к страховой премии, которую она получает, компания получает аналогичные выгоды для банка. Парфюмерия надолго станет партнером для клиента. Компания приходит к заказчику и говорит: "мы взяли ответственность на свои плечи, когда вдруг что-то случится с людьми, все эти неприятности решим мы." Это необходимо для организации базы постоянных клиентов, для кросс-продажных площадок, всего того, чем чрезвычайно активно занимаются страховщики. Это тоже имиджевые проекты. То финансовые учреждения и организации, которые участвуют в таких проектах, получают много социальной рекламы. Если предложенная схема будет работать и эффективна, то это позволит создать обширный фронт модификаций, которые могут быть интегрированы в любую образовательную систему. Имея базовую схему, любые государственные учреждения-от государства до благотворительных фондов-могут: зачислять свои улучшения в ликвидные. Они возьмут на свою совесть расходы по страхованию вопросов или выплате части кредитов, купить диплом в пензе Часть оплаты долга по любому кредиту до его сильного погашения. Исходя из предложенной схемы, система государственного финансирования образования может быть существенно перестроена. Так, абитуриентам, успешно поступившим, будет выдан кредит, выплату которого государство решило взять полностью на себя. Государство может добавить деньги, выделенные на формирование, в отделение банка, сократив объем средств, привлеченных из других стран, и оплачивая банку только операционные расходы. Поэтому мы будем напоминать общественности, что бесплатное образование не состоится, и в то же время мы сохраним его реально бесплатным для определенного контингента абитуриентов (не уменьшая при этом количество бесплатных студентов), правда, на конкретных условиях. Если Человек, получивший образование в ущерб стране, не проработав в нашей стране, скажем, десятилетия, захочет эмигрировать-долг перед государством и комиссионные по нему должны быть выплачены "под ключ". Можно сделать систему более гибкой. Например, специалист, поступивший в учебное заведение и не успевающий по предметам, будет вынужден что-то платить. При этом создается дополнительное пространство для повышения успеваемости студентов: если вы учитесь на тщательно "и безупречно", то за что платите; если получаете двойку, то есть долг, который стоит отработать. Можно, например, для различных специальностей предусмотреть обязанность работать все 5-6 лет в глубинке, где эта профессия сильно дефицитна. В частности, когда крупная корпорация хочет частично или полностью оплатить обучение детей наемных работников или находит среди претендентов своих возможных сотрудников, она способна снизить нагрузку на заемщика, поскольку могут возникнуть дополнительные обязательства перед корпорацией, не противоречащие закону. Если благотворительные организации хотят поддержать талантливых студентов, то они берут на себя часть расходов по микрокредитам. У маленьких любителей чучел животных из малообеспеченных семей может сложиться шанс учиться по методу платного образования, когда часть их долга будет взята в собственные руки благотворительным фондом, другая часть- вполне выполнимая - самими выпускниками. В заключение хотелось бы подчеркнуть, что предлагаемая схема не претендует на исключительность. С нашей точки зрения, нынешний объем рынка образовательных услуг позволяет мирно сосуществовать массе схем кредитования и финансирования обучения, создавая тем самым возможность для абитуриентов найти оптимальные механизмы. |
|
